Электронные платежи, проведение расчетов в сети интернет

28.09.2012

Автор: Роман Сиклицкий

Использование глобальной компьютерной сети Интернет (далее - Интернет) при осуществлении коммерческой деятельность уже давно не вызывает у нас удивления. Сегодня при помощи Интернета можно относительно быстро и с минимальным стартовым капиталом заявить о себе и предложить товары или услуги. Для покупателей также стало удобнее выбрать и приобрести товар, а значит, сократилось и время, затрачиваемое на покупки.

Интернет-магазины, как один из способов реализации электронной торговли существуют уже довольно давно. Белорусское законодательство относит их к разновидности розничной торговли – торговле по образцам. Отношения между покупателем и продавцом товаров в этом случае регулируются Правилами осуществления розничной торговли по образцам, утвержденными Постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 15 января 2009 г. № 31.

Оплата товаров и услуг при торговле по образцам может осуществляться в форме наличного или безналичного расчета. Однако расчет за товар в Интернет-магазинах до последнего времени в основном осуществлялся методом «cash on delivery» - оплата наличными курьеру при доставке. И это притом, что для Интернета присущи свои методы быстрых и недорогих электронных расчетов. Для продавцов электронные расчеты могут быть выгодны тем, что позволяют исключить работу с зачастую большими суммами наличных денежных средств, что повышает безопасность работы курьеров, и, к тому же, осуществленная таким образом предоплата, снижает риск отказа покупателя от совершения сделки.

Одним из нововведений законодательства Республики Беларусь в этом году стала обязанность владельцев Интернет-магазинов предоставить покупателям возможность расчета за приобретаемый в Интернет-магазине товар путем дистанционного перечисления денежных средств. Эта обязанность введена вступившим в силу 10 июля 2012 г. постановлением Совета Министров от 30 марта 2012 г. № 291, которым внесены изменения в Правила осуществления розничной торговли по образцам. Согласно этому документу под дистанционным перечислением денежных средств понимаются расчеты в наличной или безналичной форме посредством автоматизированной информационной системы единого расчетного и информационного пространства (АИС «Расчет»), мобильного и интернет-банкинга, с использованием электронных денег, банковских пластиковых карточек, через кассы банков и объектов почтовой связи, наложенным платежом при доставке товаров по почте, посредством иных платежей, которые обеспечивают поступление средств за оплату товара на расчетный счет продавца. Выбор способов перечисления денежных средств за товар законодатель оставляет на усмотрение продавца.

Рассмотрим некоторые из перечисленных видов расчетов, представляющие интерес для Интернет-магазинов.

Система «Расчет» – автоматизированная информационная система единого расчетного и информационного пространства (АИС ЕРИП) создана Национальным банком Республики Беларусь и позволяет плательщикам произвести оплату за товары и услуги в 28 банках Республики Беларусь, используя различные возможности пунктов банковского обслуживания: кассы банка, банкоматы, инфокиоски, устройства приема наличных денег (cash-in). Оплата может производиться с использованием наличных денежных средств, электронных денег WebMoney, EasyPay, iPay и банковских пластиковых карточек, а также посредством СМС-банка.

Первоначально система применялась юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, потребление услуг которых носит постоянный характер (коммунальные службы, операторы связи, организации, обслуживающие телевидение, домофоны, охрана квартир и т.д.).

Чтобы использовать для приема платежей систему АИС «Расчет», продавцу необходимо подключиться к данной системе, заключив договор с Национальным банком Республики Беларусь, а также организовать в режиме on-line или off-line обмен данными между Интернет-магазином и информационным ресурсом АИС «Расчет». При этом продавец получает доступ к объединенной банковской инфраструктуре платежных инструментов.

Платежи с использованием банковских пластиковых карточек на сегодняшний день выступают, пожалуй, самым понятным и привычным средством электронных расчетов для покупателей. Порядок использования банковских пластиковых карточек определяется Инструкцией о порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками , утвержденной Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.04.2004 № 74.

Платежи посредством банковской пластиковой карты могут быть с физическим (эквайринг) и виртуальным (Интернет-эквайринг) обслуживанием.

Эквайринг по операциям, проводимым с использованием банковских пластиковых карточек, осуществляется банками-эквайерами на основании договоров, заключенных с продавцом. Продавцу необходимо будет приобрести или взять в аренду переносной платежный терминал, при помощи которого будет осуществляться прием платежей.

Применительно к Интернету используется понятие Интернет-эквайринга - прием платежей, проводимых с использованием банковских пластиковых карт через интерфейс Интернет-магазина. Для приема платежей продавец должен быть подключен к платежной системе, которая играет роль посредника. Служебная конфиденциальная информация, размещенная на банковской пластиковой карте и необходимая для совершения платежа: номер карты, срок ее действия, трехзначный CVV2 или CVC2 код (контрольное число карточки, которое находится на ее оборотной стороне на полосе для подписи), не поступает в Интернет-магазин, а напрямую пересылается через защищенное соединение и обрабатывается на сервере платёжной системы. Банк-эквайер запрашивает у банка-эмитента пластиковой карты разрешение на списание денежной суммы с карт-счета владельца. Если разрешение на списывание получено, соответствующая сумма будет переведена на счёт продавца.

В Республике Беларусь на сегодня существует система Интернет-эквайринга WEBPAY, созданная при поддержке ОАО «Приорбанк». Для подключения к этой системе электронных платежей продавцу необходимо заключить договор с ООО «ВЕБ ПЭЙ».

Еще одним из перспективных способов осуществления платежей является оплата электронными деньгами. Порядок проведения операций с электронными деньгами регламентирован Правилами осуществления операций с электронными деньгами, утвержденными Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 26 ноября 2003 г. № 201. Под электронными деньгами понимаются хранящиеся в электронном виде единицы стоимости, принимаемые в качестве средства платежа при осуществлении расчетов как с лицом, выпустившим в обращение данные единицы стоимости, так и с иными лицами и выражающие сумму обязательства эмитента по возврату денежных средств любому лицу, предъявившему их для погашения.

Среди существующих в Республике Беларусь систем электронных денег, для Интернет-магазинов можно выделить системы: EasyPay - эмитент ОАО «Белгазпромбанк», WebMoney - эмитент ОАО «Технобанк», IPay - эмитент ОАО «Паритетбанк».

Выпуск или эмиссия электронных денег происходит путем их обмена на наличные или безналичные денежные средства, аналогичным образом эти деньги можно погасить, т.е. произвести обратную операцию обмена электронных денег на наличные или безналичные денежные средства.

Электронные деньги хранят в электронных кошельках, которые представляют собой смарт-карту (пластиковую карту со встроенной микросхемой), программное обеспечение или программно-техническое устройство, содержащее электронные деньги и/или обеспечивающее к ним доступ.

Белорусский законодатель предоставляет не одинаковые права по использованию электронных денег их держателям. Так физическим лицам разрешается использовать электронные деньги для оплаты товаров, работ, услуг, а также совершения иных гражданско-правовых сделок. Юридические же лица и индивидуальные предпринимателя получившие электронные деньги от банков-эмитентов (агентов), вправе использовать электронные деньги для выдачи их своим работникам на оплату командировочных и иных расходов, на оплату которых они, в соответствии с законодательством Республики Беларусь, вправе выдать работнику денежные средства. Электронные деньги, полученные продавцом от работников юридических лиц, индивидуальных предпринимателей при оплате ими командировочных и иных расходов, а также от покупателей при оплате ими товаров, работ, услуг, подлежат предъявлению к погашению.

На территории Республики Беларусь допускается принятие продавцом в качестве платежа электронных денег, номинированных в белорусских рублях или в иностранной валюте. Однако эмиссия (выпуск) электронных денег в иностранной валюте могут осуществляться только нерезидентами. Соответственно законодатель разрешает продавцу совершать операции с электронными деньгами эмитентов-нерезидентов только при условии принятия банком-резидентом Республики Беларусь обязательства по погашению таких электронных денег.

Для принятия платежей электронными деньгами, продавцу необходимо будет заключить договор с банком-эмитентом и процессинговым центром, обеспечивающим дистанционный доступ для совершения операций с электронными деньгами, а также осуществить программную доработку сайта Интернет-магазина для организации автоматического взаимодействия сайта и процессингового центра через Интернет.

Системы электронных расчетов многообразны и имеют свои достоинства и недостатки, выбор их зависит от самого продавца. Но при этом нельзя не отметить, что удобные и разнообразные методы оплаты не в последнюю очередь влияют на выбор покупателем именно Вашего Интернет-магазина.


 
Позвоните нам +375 (29) 334 21 22
или Отправьте запрос